Prijatou novelou Občianskeho zákonníka sa s účinnosťou od 01.11.2024 zavádzajú nové kritériá pre zosplatnenie spotrebiteľských úverov.
Zmeny v spotrebiteľskom práve sú dôležité pre spotrebiteľov, ale aj podnikateľov, ktorí svoje tovary a služby ponúkajú spotrebiteľom. Pokiaľ máte otázky k novej právnej úprave, môžete sa na nás obrátiť. Pomôžeme vám s aktualizáciou vašich všeobecných obchodných podmienok, reklamačných poriadkov podmienok používania, alebo iných interných dokumentov tak, aby boli v súlade s novou právnou úpravou.
- Aktualizácia všeobecných obchodných podmienok
- Ako podať návrh na vydanie platobného rozkazu? S vymáhaním Vašich pohľadávok Vám radi pomôžeme.
- Zakázané praktiky pri vymáhaní pohľadávok
Zosúladenie s európskou legislatívou
Novelou dochádza k zosúladeniu slovenskej právnej úprave zakotvenej v Občianskom zákonníku s legislatívou Európskej únie. Prijatie novely je reakciou na závery Súdneho dvora Európskej únie prezentované v rozsudku č. C 598/21 vo veci SP, CI verzus Všeobecná úverová banka a. s., ktoré poukázali na nesúlad vnútroštátnej právnej úpravy s právnymi normami Európskej únie, najmä so smernicou Rady 93/13/EHS z 5. apríla 1993 o nekalých podmienkach v spotrebiteľských zmluvách (Ú. v. ES L 95, 21.4.1993)
Súdny dvor uviedol, že súčasná právna úprava nezohľadňuje proporcionalitu možnosti priznanej predajcovi/obchodníkovi uplatniť právo, ktoré mu vyplýva z klauzuly o predčasnej splatnosti obsiahnutej v zmluve o úvere, s ohľadom na kritériá súvisiace najmä so závažnosťou nesplnenia zmluvných povinností zo strany spotrebiteľa, ako je výška splátok, ktoré neboli splatené vo vzťahu k celkovej výške úveru a dĺžke trvania zmluvy, ako aj s možnosťou, že uplatnenie uvedenej klauzuly povedie k tomu, že predajca/obchodník môže pristúpiť k vymáhaniu súm dlžných na základe tejto klauzuly predajom rodinného obydlia spotrebiteľa v mimosúdnom konaní
Zohľadnenie počtu splátok, veľkosti dlhu a doby trvania zmluvy
Podľa nových pravidiel, ak má spotrebiteľ plniť podľa spotrebiteľskej zmluvy v splátkach, môže obchodník požadovať vrátenie celého plnenia (zosplatnenie celého dlhu), ak je spotrebiteľ celkom alebo čiastočne v omeškaní aspoň s tromi splátkami a suma splátok, s ktorými je spotrebiteľ v omeškaní, je najmenej vo výške:
- desiatich percent poskytnutej sumy úveru alebo iného plnenia, na ktorého vrátenie je spotrebiteľ podľa spotrebiteľskej zmluvy povinný, ak je doba trvania spotrebiteľskej zmluvy dohodnutá najviac na tri roky,
- piatich percent poskytnutej sumy úveru alebo iného plnenia, na ktorého vrátenie je spotrebiteľ podľa spotrebiteľskej zmluvy povinný, ak je doba trvania spotrebiteľskej zmluvy dohodnutá na viac ako tri roky a najviac na desať rokov, alebo
- dva a pol percenta poskytnutej sumy úveru alebo iného plnenia, na ktorého vrátenie je spotrebiteľ podľa spotrebiteľskej zmluvy povinný, ak je doba trvania spotrebiteľskej zmluvy dohodnutá na viac ako desať rokov.
Výzva s poskytnutím dodatočnej lehoty
Ak boli uvedené podmienky splnené, obchodník je povinný vo výzve na vrátenie splátok, s ktorými je spotrebiteľ v omeškaní, poskytnúť spotrebiteľovi dodatočnú lehotu na plnenie, ktorá nesmie byť kratšia ako 15 dní od doručenia výzvy.
Pokiaľ spotrebiteľ neuhradí omeškané splátky ani v dodatočnej lehote poskytnutej obchodníkom, jej uplynutím sa stáva celé plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy splatným.
Vylúčenie aplikácie § 565 Občianskeho zákonníka
Podľa § 565 Občianskeho zákonníka: „Ak ide o plnenie v splátkach, môže veriteľ žiadať o zaplatenie celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené. Toto právo však môže veriteľ použiť najneskôr do splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky.“
Ustanovenie § 565 Občianskeho zákonníka sa na takéto prípady nebude aplikovať. Obchodník je povinný vo výzve na vrátenie splátok, s ktorými je spotrebiteľ v omeškaní, upozorniť spotrebiteľa na následok neuhradenia omeškaných plátok v dodatočnej lehote podľa výzvy a uviesť sumu splátok, s ktorými je spotrebiteľ v omeškaní.
Možnosti obchodníka
Nová právna úprava upravuje možnosť, nie povinnosť obchodníka požadovať úhradu celého plnenia, resp. celej dlžnej sumy za nových zákonom stanovených podmienok.
Právo na zosplatnenie v zmysle nových pravidiel si obchodník podľa dôvodovej správe k novele môže uplatniť len počas trvania omeškania spotrebiteľa, resp. len počas obdobia, kedy sú splnené zákonné podmienky pre uplatnenie tohto práva.
Spotrebiteľ a obchodník sa v zmysle princípu zmluvnej slobody môžu dohodnúť aj odchylne on popisovanej právnej úpravy. Napr. sa môžu dohodnúť o inom spôsobe postupného plnenia).
Primeraná úprava podmienok splácania dlžnej sumy musí rešpektovať aj právnu úpravu obsiahnutú v zákone č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (§ 16a), ako aj v zákone č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov (§ 19a).
Naše služby
- komplexné služby v oblasti spotrebiteľského práva pre obchodníkov aj spotrebiteľov
- vypracovanie a revízia všeobecných obchodných podmienok, podmienok používania, reklamačných poriadkov a iných interných dokumentov
- vypracovanie a revízia zmlúv uzatváraných so spotrebiteľmi
- vypracovanie a revízia internej dokumentácie v oblasti ochrany osobných údajov (GDPR)
- právne stanoviská a konzultácie (online, telefonicky alebo osobne)
- zastupovanie v súdnych konaniach